【実録】就業不能保険に助けられた私が語る、特約の違いと“相乗効果”という考え方

◆ はじめに

2025年5月1日、私は突然、脳出血で倒れました。
そのまま救急搬送され、入院とリハビリ生活へ。仕事には復帰できず、今もなお療養中です。

しかし、「就業不能保険」に入っていたことが、私と家族を支えてくれました。
今回は、実際の体験をもとに「就業不能保険って何？」「特約ってどんな違いがあるの？」「どう組み合わせたら安心できる？」という疑問にお答えします。

◆ 「就業不能保険」とは？──“働けない”というリスクに備える保険

就業不能保険とは、病気やケガで働けなくなった時に、月々の生活費の代わりになるお金がもらえる保険です。

たとえば、

脳出血やうつ病などで長期的に働けない
収入がストップしてしまう

という状況でも、毎月一定額が受け取れるため、家賃・食費・子どもの教育費などの生活を守ることができます。

◆ 私がSBIの就業不能保険に助けられた話

脳出血で倒れた私は、約2ヶ月の入院＋リハビリで、長期の休職に入りました。
正直、働けない間の収入がどうなるかはとても不安でした。

でも、私が加入していた SBIの就業不能保険では、一定の就業不能期間（60日）を経過したあと、毎月決まった金額を受け取れる仕組みになっていました。

さらに、傷病手当金（公的制度）と合わせて、
✅ 家族の生活費
✅ 通院・療養中の支出
✅ 生活インフラ（家賃や通信費）
これらを心配せずに過ごせたのは、心の安心にもつながりました。

◆ 特約ごとの違いとその意味

就業不能保険は「基本保障」に加えて、様々な特約（オプション）を追加できるのが特徴です。
それぞれの特約が持つ意味を簡潔に解説します。

✅ 【1】精神疾患対応特約

通常、うつ病などの精神疾患は対象外の保険もありますが、この特約を付けることで保障される。
30代〜40代に多い「心の病気」への備えになる。

✅ 【2】保険料免除特約

所定の病気（がん・心筋梗塞・脳卒中など）にかかった場合、以後の保険料が免除される。
加入者が「保障は続くけど支払いはゼロ」になる安心設計。

✅ 【3】一時金支給特約

就業不能になった時に、初期費用としてまとまった給付金がもらえる。
引っ越し、バリアフリー対応、通院の交通費など、「最初の困りごと」に強い。

✅ 【4】リハビリ・復職支援特約

仕事復帰までの期間、段階的に給付を受けられる特約。
「全く働けない」から「少し働けるようになった」期間もカバー。

◆ 就業不能保険 × 他の保障の“相乗効果”

以下のように、保険は「単体」より「組み合わせ」で力を発揮します。

組み合わせ	メリット
就業不能保険 × 傷病手当金	公的制度と民間保険のダブル支援で、生活費をほぼカバー可能
就業不能保険 × 入院日額保障	働けない間の生活費＋入院中の出費（差額ベッド代等）をカバー
就業不能保険 × 三大疾病特約	働けないリスク＋病気治療の初期費用を同時に補える

◆ 30〜40代こそ“備える力”が将来を変える

この世代は仕事も家庭も忙しく、保険のことは後回しになりがちです。
しかし、実際に病気になると、時間もお金も一気に奪われることを私は経験しました。

「就業不能保険は、あなたの“収入の命綱”になります。」

保険料は月数千円でも、家族を守る“安心”としては計り知れない価値があります。

◆ 最後に：私からあなたへの一言

「もしあの日、保険に入っていなかったら…」
そう思うと、今こうして療養に専念できていることがありがたくてなりません。
就業不能保険は“使わないほうがいい保険”かもしれません。
けれど、いざという時、本当にあなたと家族を守ってくれる備えになります。

この記事を書いた人
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モーリー

はじめまして、モーリーと申します！42歳、妻と2歳の娘と暮らす3人家族のパパです。介護士として働きながら、新たな挑戦に取り組んでいます。 2022年に脳出血し、もやもや病が発覚。開頭手術を乗り越えて復職。その後、2023年にケアマネ試験に合格、2024年にはFP 2級資格も取得しました。現在はAI学習やライティングを学んでいるところです。介護や資格取得のコツ、そして日々の暮らしの中での気づきを発信したいと考えています。困難に立ち向かう方や新しい挑戦をしたい方に役立つ情報をお届けできれば幸いです。よろしくお願いします！